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N26 : mon avis (et test) après 12 mois d’utilisation intensive

Avis N26

Las des banques traditionnelles, j’ai décidé d’installer l’application mobile N26 il y a plus d’un an. Ouvrir un compte ne m’a pris que quelques minutes, et c’était totalement gratuit : l’occasion parfaite pour prendre en main le service et vous donner un compte-rendu complet de mon expérience ces derniers mois. Spoiler : je ne suis pas déçu.


Créée en 2013 à Berlin, N26 était à l’origine une startup avec  seulement 25 000 euros de capital. Elle a depuis levé plus d’un demi-milliard de dollars, backée entre autres par le chinois Tencent Holdings et Allianz X. Tout comme son homologue anglais Revolut, aussi disponible en application mobile, la société se veut disruptive avec les agences bancaires classiques : chez N26, tout se fait depuis internet et n’importe qui peut ouvrir un compte.

Forte de 1 500 employés désormais, l’entreprise a depuis ses débuts conquis de nombreux marchés, y compris la France et plusieurs autres pays européens comme l’Espagne, l’Italie et la Suède. Son arrivée aux États-Unis, l’an dernier, a quant à elle signé son installation définitive parmi les leaders du secteur de la Fintech, en tant que l’une des licornes les plus populaires des consommateurs grand public. Mais qu’est-ce qui lui vaut tout ce succès ? Ci-dessous, mon avis sur N26 vous donnera tous les éléments pour comprendre le service bancaire.

Comment ouvrir son compte N26 ?

Si la banque en ligne N26 est si pratique, c’est avant tout car les clients n’ont pas besoin de remplir une multitude de formulaires ou de signer des contrats dans un bureau à plusieurs kilomètres de chez eux pour débuter leur expérience. En effet, que ce soit depuis le site web ou sur l’application mobile, il suffit de prendre en photo sa carte d’identité et de l’envoyer pour ensuite recevoir sa carte de débit quelques jours après, sans dépenser le moindre centime.

Pour ouvrir un compte courant chez N26, il suffit de cliquer ici et de suivre les différentes étapes requises. Selon la plateforme allemande, 8 minutes suffisent à devenir membre. Il faut notamment confirmer son inscription par email, télécharger l’application sur son smartphone (qu’il s’agisse d’un iPhone ou d’un Android), faire vérifier son identité et enfin activer sa carte Mastercard en quelques clics.

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Les conditions d’éligibilité sont simples : il n’y en a pas. Évidemment, il faut tout de même être majeur et avoir une adresse dans une des régions où N26 opère, mais peu importe votre nationalité ou vous revenus, vous pouvez tout à fait générer vos identifiants rapidement. Contrairement à une banque de réseau (ou même une banque en ligne) qui vous demandera de nombreux justificatifs parfois compliqués à réunir.

Application N26

Application N26 © N26 x iPhon.fr

Test de l’application N26

La banque mobile N26 est donc disponible sur iOS et sur le Google Play Store. Mise à jour régulièrement, celle-ci garantit sécurité et confidentialité à ses utilisateurs grâce à une protection par mot de passe et est traduite en plusieurs langues, dont l’anglais et le français. Les iPad sont également compatibles avec N26, mais il n’existe malheureusement pas d’application pour Apple Watch. Une version desktop est en revanche bel et bien accessible.

Design : une interface 3.0, mieux qu’une banque classique

Comme des outils de la vie de tous les jours tels que Spotify ou Uber, la banque en ligne N26 adopte une ergonomie minimaliste très facile à utiliser. Cela m’a largement conforté dans mon avis N26 pour une utilisation au quotidien. Un mode sombre permet par ailleurs de pouvoir faire appel à son application mobile sans avoir mal aux yeux en soirée. Par ailleurs, il est aussi possible de cacher les informations sensibles si vous travaillez par exemple dans un open space.

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Pour consommer moins d’énergie, et si vous trouvez que c’est superflu, vous pouvez aussi désactiver les animations qui s’enchaînent au fur et à mesure que vous naviguez parmi les options. C’est bon pour la planète, et ça ne coûte rien. L’UX de l’application N26 est vraiment au top, et je n’ai jamais eu à m’en plaindre en plusieurs mois d’utilisation régulière. Je n’ai pas non plus rencontré de bug, c’est donc un 20/20 pour ce critère.

N26

© N26 x iPhon.fr

Les fonctionnalités

Avec la néo-banque N26, vous pouvez gérer vos comptes sans avoir à téléphoner à un quelconque conseiller ou vous déplacer dans un établissement partenaire. L’application permet en effet de tout contrôler en ligne, du moment que vous disposez d’une connexion stable.

Parmi les différentes fonctionnalités de l’app N26, on a :

  • MoneyBeam est le nom des transferts d’argent instantanés que les clients N26 peuvent envoyer et recevoir entre eux
  • les virements classiques, qui prennent souvent moins de 48 heures
  • les espaces : des « sous-comptes virtuels » pour mettre de côté, créer des cagnottes ou tout simplement séparer vos revenus
  • les espaces partagés, qui permettent comme leur nom l’indique de partager des fonds avec des amis, sa famille ou des colocataires
  • la possibilité de mettre en place des prélèvements récurrents, pour des abonnements tels que Disney+ ou Deezer
  • la liste des transactions effectuées en magasin ou sur des sites web
  • des statistiques sur les opérations (en fonction de catégories comme l’alimentation, les loisirs, l’épargne…)
  • les relevés de compte, téléchargeables en .PDF
  • une barre de recherche, pour retrouver un achat passé ou un commerçant oublié
  • des offres de partenariats : en ce moment, un mois est offert chez Blinkist
  • le blocage de la carte en cas de vol ou de perte
  • la réinitialisation du code PIN de la carte
  • la commande de carte bancaire
  • l’activation des retraits au distributeur, des paiements en ligne et à l’étranger
  • l’installation de limites quotidiennes (plafonds) pour gérer son budget
  • une carte des distributeurs autour de soi, en fonction de la position géographique
  • l’affichage de l’IBAN et du BIC, pour les copier en un clic

Les clients allemands (qui manipulent beaucoup de cash, les paiements en liquide étant légion chez nos voisins germaniques) ont aussi accès à un service plutôt pratique. Ils peuvent en effet déposer des billets ou des pièces à la sortie de certains supermarchés (comme REWE), que le caissier se charge alors de déposer sur leur compte immédiatement. Malheureusement, ce n’est pas encore possible de le faire en France, et c’est vraiment dommage.

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N26 stats

© N26 x iPhon.fr

Les spécificités de la banque mobile N26 avec iOS

Passons maintenant dans mon avis N26 aux spécificités qui permettent à la banque de se différencier. L’avantage de l’app N26, c’est qu’elle s’intègre particulièrement bien avec tous les modèles d’iPhone, y compris les plus haut de gamme comme le 11 Pro et le 11 Pro Max. On peut donc aisément synchroniser une carte bancaire N26 avec Apple Pay (via Wallet), pour régler ses courses au magasin sans la sortir de sa poche grâce à la puce NFC de son smartphone.

Par ailleurs, les utilisateurs d’iOS peuvent en plus sécuriser leur app N26 grâce au capteur biométrique TrueDepth de Face ID sur les produits qui en sont équipés, tels que l’iPhone XR, qui est lui moins cher que la famille des iPhone 11. Cette technologie, reconnue pour son efficacité, détecte tous les traits du visage pour ensuite autoriser ou non l’accès au compte (si son détenteur est reconnu). Sur le nouvel iPhone SE 2020, cette technologie n’est pas présente et il faudra utiliser le bouton tactile pour confirmer son empreinte et déclencher la transaction.

La qualité de service au rendez-vous

Comme tout bon service, la banque en ligne N26 propose un support client réactif et gratuit. Cette aide est accessible depuis l’application, via le LiveChat où un bot répond aux questions les plus fréquemment posées avant de mettre en relation avec un opérateur en cas de besoin.

Sur l’App Store, la néo-banque N26 affiche une note de 4,8 étoiles sur 5, ce qui est excellent. Sur le Play Store, en revanche, son évaluation globale est un point en dessous. Quant aux avis sur Glassdoor, ils sont encore plus mitigés avec seulement 3,3/5, 55% des collaborateurs approuvant le CEO, Valentin Stalf. Pour terminer, TrustPilot donne un score « bien » avec plus de 10 000 avis au total, soulignant entre autres un « excellent service » et « la meilleure banque en ligne » « très rapide ». Nos confrères de Presse-citron ont également fait un test de N26, et ils lui ont mis 9,5/10.

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N26 : comparatif des tarifs

La néo-banque en ligne N26 propose plusieurs abonnements, en fonction de chaque profil et chacun avec ses propres atouts. En voici un rapide aperçu, pour vous aider à faire votre choix si vous n’est pas déjà convaincus.

N26

© N26

Pour les particuliers

Le forfait le plus connu chez N26 est gratuit. Il offre une carte de débit Mastercard, et permet de payer sans frais dans toutes les devises, de l’Euro au Dollar US en passant par le Franc Suisse ou la Livre sterling. 5 retraits sont gratuits chaque mois en France, tandis que ceux à l’international sont taxés à 1,7%. Seuls deux espaces peuvent être créés avec cet abonnement  gratuit, alors que les espaces partagés ne sont quant à eux pas disponibles. Ce forfait est la solution idéale pour tous ceux qui veulent tester N26 sans payer avant de se faire une idée sur leur proposition de valeur.

N26 You (auparavant appelé N26 Black) est l’alternative payante (9,99€/mois) la moins chère pour les particuliers. Cet abonnement permet de choisir entre cinq couleurs de carte différentes, ne ponctionne pas de commission sur les retraits en devise étrangère, et offre aussi tous les avantages de son équivalent gratuit.

De la même manière, le service client via le Live Chat n’y est disponible qu’entre sept heures et vingt-trois heures, mais on peut par contre créer jusqu’à dix sous-comptes virtuels, et les partager avec d’autres utilisateurs. Avec ce tarif, N26 propose aussi des promotions chez des partenaires tels que WeWork ou Hotels.com : pratique pour les plus nomades. Les voyageurs seront en effet très bien servis, car une couverture médicale à l’étranger est également de la partie, ainsi que des assurances pour le transport et le sport.

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Le dernier forfait, N26 Metal, coûte 16,90 euros par mois, offre les mêmes options que le précédent avec en plus la possibilité d’assurer sa location de voiture en voyage et son téléphone portable (en cas de vol ou de bris d’écran par exemple). Là aussi, les retraits sont gratuits jusqu’au cinquième chaque mois.

Espaces N26

Espaces N26 © N26 x iPhon.fr

Pour les professionnels

Pour les freelances ou les entreprises, N26 a imaginé 2 abonnements avec quelques options en plus par rapport au plans pour les particuliers.

Le premier, N26 Business, propose d’utiliser gratuitement la banque en ligne grâce à une carte de débit Business Mastercard, pour pouvoir payer avec sans frais dans toutes les devises. 1,7% de frais de change sont appliqués sur les retraits à l’étranger, tandis que le service client est disponible de 7h à 23h. Enfin, deux sous-comptes peuvent être gérés dans l’application mobile, et 0,1% de cashback est offert lors de chaque achat avec la carte, dont on ne peut pas choisir la couleur.

Avec N26 Business You, en revanche, 5 coloris sont disponibles, et le retrait de devise étrangère n’est pas facturé. Le cashback de 0,1% est également inclus, avec cette fois-ci la possibilité de catégoriser ses revenus dans 10 sous-comptes maximum. Des réductions chez des entreprises partenaires sont aussi proposées (comme sur N26 You), ainsi qu’une famille complète de garanties pour se déplacer sans crainte :

  • Couverture médicale d’urgence à l’étranger
  • Assurance retard de vol et bagages
  • Assurance sport d’hiver et ski
  • Assurance voiture, vélo et trottinettes en libre-service
  • Assurance location de voiture en voyage

Comptez 9,99 euros par mois pour N26 Business You. Notons qu’après le cinquième retrait effectué par mois, les suivants sont facturés deux euros chacun. Le forfait N26 classique est sans engagement, mais la formule N26 You est livrée avec un engagement de douze mois.

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Assurance voyage N26

© N26 x iPhon.fr

N26 n’est pas qu’un compte en ligne

En plus de son application qui permet de gérer son compte bancaire en ligne, N26 offre d’autres services annexes qui sont surtout utiles pour les clients quotidiens ou qui voyagent. Cela fait à notre avis de N26 un acteur global qui répondra à tous les besoins. Elles demandent toutefois un investissement en plus, en temps ou en argent, mais leur valeur ajoutée permet vraiment d’avancer plus rapidement vers ses objectifs.

Assurances

Comme vu plus haut dans les forfaits, N26 fournit certaines garanties avec ses forfaits N26 You, N26 Metal et N26 Business You. C’est grâce au partenaire Allianz (premier groupe européen de son secteur, installé dans un gratte-ciel de 140 mètres à côté de Treptower Park à Berlin) que les contrats peuvent être mis en place, la signature étant là aussi complètement électronique.

Avant tout, N26 fournit donc une couverture médicale pour le voyage, pour subvenir aux urgences de santé, dentaire ou de sport d’hiver jusqu’à un million d’euros, en protégeant aussi votre partenaire et vos enfants : utile pour la vie de famille et les vacances. La banque mobile N26 offre aussi une indemnisation jusqu’à 500 euros en cas de retard de votre avion de plus de quatre heures, et la même somme pour les bagages retrouvés après douze heures, avec jusqu’à 2 000 euros en cas de perte totale. De plus, une assurance annulation ou interruption de voyage est fournie, jusqu’à 10 000 euros.

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N26 commercialise aussi une assurance pour la location de véhicules en libre-service. Si vous avez l’habitude de vous déplacer en utilisant des trottinettes en libre-service pour vous rendre sur votre lieu de travail par exemple, vous êtes ouverts jusqu’à 20 000 euros en cas de dommage. Les accidents de vélo en free floating ou pour la location de voiture électrique sont aussi concernés. Avec la version N26 Metal, l’assurance pour les déplacements inclut aussi la couverture des véhicules loués dans un autre pays, là aussi jusqu’à 20 000 euros.

Smartphone assurance N26

© Unsplash / Sebastian Bednarek

Pour terminer avec les assurances, sachez que N26 peut aussi protéger votre téléphone portable. Seulement avec le forfait N26 Metal, si on vous vole votre iPhone ou qu’il tombe et s’abîme (même avec une bonne coque en silicone, c’est quand même fragile !), alors N26 peut vous rembourser jusqu’à 1 000 euros, un montant suffisant pour la plupart des réparations les plus communes.

Crédit

Pour que ses clients lancent des projets plus facilement, la néo-banque N26 a créé un simulateur de crédit accessible directement depuis son application. On doit alors répondre à un rapide formulaire, qui propose un devis en cinq minutes. Les prêts vont de 1 000 à 50 000 euros, avec des mensualités dès 17 euros. Les catégories de dépense éligibles sont l’achat d’électroménager, de matériel électronique, d’une voiture neuve ou d’occasion, la planification d’un séjour à l’étranger, les travaux dans son foyer, un déménagement, la commande de mobilier ou encore la naissance d’un enfant et le mariage.

Parrainage

En invitant vos amis à rejoindre N26, vous pouvez être récompensé. La banque en ligne verse ainsi une prime directement sur votre compte, dès lors qu’une de vos connaissances a effectué une première transaction avec sa Mastercard. Les nombres peuvent varier selon les forfaits, mais avec un abonnement N26 gratuit, on obtient par exemple 15 euros de plus dès que son filleul a dépensé lui aussi 15 euros.

Avis N26

© iPhon.fr

Conclusion et avis : N26, pour qui ?

Il est l’heure maintenant de conclure cet avis N26 avec un résumé global. L’application de la banque en ligne N26 est très complète et vraiment réactive. La fluidité est au rendez-vous aussi bien du côté du logiciel qu’avec le service client, et la compatibilité avec la majorité des plateformes web et mobiles permet de consulter ses comptes n’importe quand et depuis n’importe où. L’abonnement N26, gratuit, est largement suffisant pour essayer cette nouvelle banque avant de choisir de passer à un plan supérieur. Ceux-ci sont d’ailleurs très fournis en services additionnels, permettant à la fois aux professionnels ou aux revenus plus imposants de trouver chaussure à leur pied.

On regrettera peut-être l’impossibilité d’utiliser des crypto-monnaies en direct ou de déposer du liquide à la caisse en France et les retraits payants, mais pour le reste c’est un sans faute. Évidemment, on n’utilise pas toutes les fonctionnalités de N26 dès le début de son inscription, mais leur multiplicité permet de prendre le temps de les passer en revue pour savoir lesquelles nous correspondent le plus. Enfin, MoneyBeam est très pratique à l’heure où les banques traditionnelles mettent encore parfois quatre jours pour effectuer des virements. Malheureusement, cette fonctionnalité n’est pas disponible en France.

Pour découvrir le service N26, c’est ici :

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Et vous, donnez-nous votre avis sur N26 en commentaires !

N26

9.5

Note globale

9.5/10

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